本刊舆情分析师 王定立

　　现金贷平台由于借款门槛较低，借款利率较高等特点，近年发展极为迅速，行业规模持续扩大，而近期关于现金贷的报道层出不穷，一度长时间占据舆论热点，趣店赴美IPO、高利贷、暴力催收等相关新闻也不断冲击公众神经，官方和民间两大舆论场持续呼吁监管部门互金行业加大监管力度。

　　在舆论场的关注和围剿下，12月1日晚间，“现金贷”监管落地，至此，野蛮生长、上市狂欢、备受质疑的现金贷模式迎来了强监管，通过大数据文本挖掘技术，解析“现金贷”行业备受舆论关注缘由，及其在三个重要舆论传播节点，三次行业转型背后的舆论逻辑。

　　数据透视“现金贷”受关注缘由

　　现金贷是继P2P网贷、校园贷之后，又一兴起的互金领域，随着近两年P2P网贷和校园贷监管趋严，以及消费金融的崛起，众多互金企业开始纷纷转型现金贷，由此带来了现金贷的爆发式增长。荆楚网大数据舆情监测系统以“现金贷”为主题，对近三年来约320万条新闻信息梳理分析发现，现金贷、监管、贷款、风险、借贷、网络小贷、暴力催收等，是出现频率最高的关键词之一。

　　对现金贷平台地域分布情况进行分析，结果显示主要分布在我国沿海省份（红色越深代表现金贷平台越多），其中广东、北京、上海三个地区数量最多。这主要缘于北上广经济高度发达，互联网金融消费力强劲。此外，湖北由于高校和大学生人数众多，也是现金贷消费的重点人群和互联网金融平台重点开发市场之一，因此平台数量排名也较为靠前。

　　从央行近期公布的数据看，现金贷平台用户已超过一千万人，其中珠三角、长三角用户最多。同时，抽样发现20-30岁、30-40岁的用户数量最多，占比分别占用户总数的40.76%和27.71%，男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%。

　　三大传播节点三次行业转型

　　近三年来，各类风投资本纷纷涌入，互联网金融平台如雨后春笋般扩张，随之媒体不断爆出“高利贷”、“暴力催收”、“监管套利”等负面新闻。荆楚网大数据舆情系统监测显示，随着扩张速度不断加速，在行业出现三个重要传播节点时，金融监管部门及时拿起“政策大棒”，促使互金行业顺利三次转型步入正轨。

　　节点1：首个指导意见出台 互金公司涌现

　　据悉，中国在20—60岁之间的人口约有9亿，但中国持有信用卡的人数是1.78亿，还有约7.22亿人口在这个年龄阶段没有享受到金融服务，在意识到尚有大量人群未被纳入服务范围，这部分被银行忽视的信用白户的市场吸引了互联网金融公司的介入，众多互金企业开始转型现金贷。

　　随着现金贷平台爆发式的增长，以及舆论对互金行业关注度日渐上升，2015年7月，由央行、银监会、财政部等十部委联合推出的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》首个纲领性指导意见出台，此后，国内各类从事P2P、众筹、消费金融、汽车金融等业务的互联网金融公司如雨后春笋般涌现。

　　节点2：负面不断 舆论盼出整顿风暴

　　在现金贷平台疯狂扩张过程中，风险也在慢慢积累。此后，媒体不断爆出“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“隐私骚扰”、“监管套利”、“跑路”等负面新闻，现金贷俨然又成了另外一个校园贷，一次次事件的主角既有大学生群体，也有白领上班族，舆论对此予以了更高的关注度和批评声，发文希望监管部门予以严肃查处整顿。

　　在此背景下，2017年4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求网络借贷信息中介机构依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。这是现金贷首次出现在银监会文件中，显示已成为银监会重点关注对象。

　　节点3：靴子落地 互金行业现拐点

　　如果说高利率是现金贷的A面，那么多头借债者债务缠身、借新还旧的真实生活便是现金贷潜伏于水下的B面。在意识到现金贷近两年疯狂、无序扩张的现象后，备受舆论场质疑的现金贷模式迎来了强监管。12月1日晚间，“现金贷”监管落地，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了叫停和整顿现金贷的通知。

　　银监会将现金贷纳入整治对象，虽不意味着现金贷业务结束，但也意味着在舆论猛烈的抨击下，现金贷行业发展将面临拐点。

　　舆论主要观点分析

　　现金贷被监管部门出手喊停，舆论场分析有五种不同的观点。

　　谈贷色变待观望：在关注到监管政策下发后，不少现金贷行业风投人意识到调控大棒已压在“现金贷”行业头上，后续行业如何发展、如何变化，风投的钱是否还能要回来，有些惴惴不安。

　　自查自纠谋转型：12月1日政策出台后，舆论关注到已有不少现金贷平台开始暂停现金贷资产接入，自查自纠内部现金贷情况并谋划业务转型。

　　多头借贷尤严重：政策出台后，有专业财经媒体发文称，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中近50万借款人在一个月内连续借款多家平台，此次叫停现金贷，舆论分析原来“多头借贷”的借款人会出现“拆东墙补西墙”的危机。

　　行业震荡引发跑路：舆论最为担忧的，是监管风暴最终带动行业震荡，现金贷公司接连萎缩或歇业。越是那种接盘的、高息的平台，就越可能说撤就撤，到时候这批借款人找不到下一面“东墙”好拆了，风险就可能会“一墙推一墙”地倒下来，蔓延到“西墙”这边来。

　　暴力催收时有发生：由于现金贷平台借款门槛低和畸高利率，现金贷逾期率尤高。此次叫停现金贷，舆论担心对于逾期借款人，暴力催收则是最为常用手段。短信轰炸、电话骚扰、上门讨债、人身攻击是常见手段，对于无力偿还的负债者甚至流传“把人逼到自杀才算两清”。

　　舆情总结

　　荆楚网大数据舆情系统监测也发现，现金贷公司的应对策略是分化的。有的平台在收缩业务准备过冬，有的平台赶紧表态愿意降息降费，降到年化36%这根红线内，也有的平台恰恰赶在这时候抬高息费放短期贷款，再捞一票撒手转移阵地。

　　无论官方还是民间舆论场皆持同样观点，认为监管风暴骤起，可能是现金贷行业最大的风险压力测试，是整治现金贷的第一步，未来现金贷平台需“持牌”经营是大势所趋。